लोन तुलना कैलकुलेटर: लोन के ऑफ़र साथ-साथ रखकर देखें

जिन ऋणदाताओं की तुलना करनी है, उनमें से हर एक के लिए लोन राशि, सालाना ब्याज दर, और अवधि महीनों में या मासिक किस्त भर दें। आप दो से पाँच लोन ऑफ़र की साथ-साथ तुलना कर सकते हैं। कैलकुलेटर हर लोन का पूरा किस्तों का शेड्यूल बनाता है और मासिक किस्त, चुकाने के महीने, कुल ब्याज, APR (जो शुल्क को दर में जोड़ देता है) और कुल चुकाई जाने वाली राशि दिखाता है।

मॉर्गेज, कार लोन, पर्सनल लोन, और आम चुकौती योजनाओं वाले एजुकेशन लोन। कैलकुलेटर तय ब्याज वाले लोन और हाइब्रिड (ARM जैसे) लोन दोनों संभालता है, जिनमें शुरुआत में एक तय दर रहती है और उसके बाद दूसरी दर लागू होती है। केवल ब्याज वाली अवधि और बैलून भुगतान इसमें शामिल नहीं हैं।

दो से पाँच। पेज दो कार्ड से शुरू होता है और उनके बगल में "ऋणदाता जोड़ें" वाला साफ़ बटन रहता है, जिससे तुलना पाँच लोन ऑफ़र तक बढ़ाई जा सकती है। हर कार्ड पर हटाने का बटन है, ताकि जो ऋणदाता अब काम का न हो उसे हटाया जा सके।

हाँ। तुलना किए जाने वाले सभी लोन में अवधि, दर, शुल्क और मासिक किस्त तक अलग-अलग रखी जा सकती है। हर ऋणदाता के कार्ड पर चुना जा सकता है कि मासिक किस्त निकालनी है (तय अवधि से) या चुकाने का समय (तय मासिक किस्त से)।

लोन राशि, सालाना ब्याज दर, और अवधि महीनों में या मासिक किस्त (इस पर निर्भर कि क्या निकालना है)। इनके आगे लाल तारा लगा है। कार्ड के बाकी सारे फ़ील्ड (लोन शुल्क, अतिरिक्त मूलधन, डिस्काउंट पॉइंट्स, एकमुश्त राशि, समय से पहले भुगतान पर जुर्माना, हाइब्रिड दर) वैकल्पिक हैं और उन्हें जैसा है वैसा छोड़ा जा सकता है।

नहीं। सब कुछ आपके ब्राउज़र में चलता है; कोई भी भरा हुआ आँकड़ा किसी सर्वर पर नहीं भेजा जाता। टूल इस्तेमाल करते समय पेज के पते में कुछ भी नहीं जाता। जब आप शेयर लिंक कॉपी करते हैं, तो आपके आँकड़े लिंक में # चिह्न के बाद जाते हैं, और पते का वह हिस्सा ब्राउज़र कभी सर्वर पर नहीं भेजता; पेज उन्हें एनालिटिक्स शुरू होने से पहले पता-पट्टी से हटा देता है।

APR (सालाना प्रतिशत दर) शुरू में लगने वाले शुल्क को उधार लेने की लागत में जोड़कर एक ही सालाना दर बना देता है, जिससे अलग-अलग शुल्क वाले दो ऑफ़र एक ही आँकड़े पर तुलनीय हो जाते हैं। यह कैलकुलेटर APR ऐसे निकालता है: शुल्क को उस राशि से पहले ही काटा हुआ मानता है जो उधार लेने वाले को असल में मिलती है, और फिर वह मासिक दर निकालता है जिस पर अनुबंध की किस्तों का वर्तमान मूल्य उस शुद्ध राशि के बराबर हो जाए। APR नाममात्र सालाना दर (मासिक दर × 12) के रूप में बताया जाता है, जो अमेरिकी लोन प्रकटीकरण की परंपरा से मेल खाता है और यूरोपीय संघ के APRC से भी मोटे तौर पर मेल खाता है। जब शुल्क शून्य हो, तो APR नाममात्र दर के बराबर होता है।

सामने लिखी दर केवल मूलधन की लागत बताती है। APR शुल्क को भी जोड़ता है, जो उधार लेने वाला चुकाता तो है पर इस्तेमाल नहीं कर पाता, इसलिए जो पैसा उसे असल में मिलता है, उस पर उसकी असली दर ऊँची हो जाती है। एक जैसी सामने लिखी दर वाले दो लोन के APR बहुत अलग हो सकते हैं, और कम सामने लिखी दर वाले लोन का APR उस लोन से ऊँचा हो सकता है जिसकी दर ज़्यादा है पर कोई शुल्क नहीं। विस्तार से समझने के लिए लोन की शर्तों वाला पाठ देखें।

नहीं। APR इस बात का माप है कि ऋणदाता अनुबंध में कितनी लागत वसूल रहा है, न कि आपकी अपनी मर्ज़ी से किए गए भुगतानों का। अतिरिक्त मूलधन देना वैकल्पिक है, और उसे जोड़ने से बताया गया APR कम दिखने लगेगा। "हर किस्त कहाँ जाती है" चार्ट और APR की पंक्ति, दोनों अनुबंध वाला शेड्यूल इस्तेमाल करते हैं (बिना अतिरिक्त मूलधन); मासिक किस्त, चुकाने का समय और कुल चुकाई गई राशि वाले आँकड़े उस शेड्यूल को दिखाते हैं जिसमें आपका अतिरिक्त भुगतान शामिल है।

अगर ऋणदाता लोन के साथ कोई प्रोडक्ट खरीदने को कहता है (जीवन बीमा, कोई खाता, कोई निवेश प्रोडक्ट), तो उस प्रोडक्ट की लागत भी आपकी असली उधार लागत का हिस्सा है। APR के नियम इस बात पर अलग-अलग देशों में अलग हैं कि ऐसे प्रोडक्ट आधिकारिक APR प्रकटीकरण में शामिल करने ही होंगे या नहीं। ईमानदार तुलना के लिए ऐसे किसी भी ज़रूरी प्रोडक्ट की पूरी अवधि की लागत शुल्क वाले फ़ील्ड में जोड़ दें। तब दिखाया गया APR सब कुछ जोड़कर बनी लागत बताएगा।

हाँ। हर ऋणदाता के कार्ड पर "लागत और शुल्क" के नीचे "लोन शुल्क और कागज़ी खर्च" वाले फ़ील्ड में इन्हें भर दें। ये शुल्क कुल चुकाई जाने वाली राशि में जुड़ जाते हैं, इसलिए साथ-साथ वाली तुलना लोन की असली लागत दिखाती है, और ये दिखाए गए APR में भी जुड़ जाते हैं।

हाँ। हर ऋणदाता के कार्ड पर "समय से पहले भुगतान" वाले हिस्से में "हर महीने अतिरिक्त मूलधन" के नीचे राशि भर दें। कैलकुलेटर हर महीने उतनी राशि से सीधे मूलधन घटा देता है, जिससे चुकाने का समय छोटा हो जाता है और कुल ब्याज घट जाता है।

महीना:राशि (month:amount) के रूप में, अर्धविराम से अलग करके। उदाहरण के लिए, 12:5000;36:3000;60:10000 का मतलब है महीने 12 में 5,000, महीने 36 में 3,000 और महीने 60 में 10,000 का भुगतान। हर एकमुश्त राशि उस महीने की आम मासिक किस्त के बाद सीधे मूलधन घटाती है, इसलिए उसी महीने उस पर ब्याज नहीं बनता। लोन आम तौर पर अनुबंध की अवधि से पहले चुक जाता है और कुल ब्याज उसी हिसाब से घट जाता है।

डिस्काउंट पॉइंट्स शुरू में दिया जाने वाला खर्च है, जो कम ब्याज दर खरीदता है। यह फ़ायदे में आएगा या नहीं, यह इस पर निर्भर है कि लोन कितने समय तक चलेगा। पॉइंट्स की लागत और उनसे मिली दर में कमी भर दें, और कैलकुलेटर "पॉइंट्स नहीं दिए" वाला काल्पनिक आधार बनाकर (वही लोन, शुल्क में से पॉइंट्स की लागत घटाकर, दर में कमी जोड़कर) दोनों की तुलना करता है। "पॉइंट्स की बराबरी" वाली पंक्ति बताती है कि शुरू का यह खर्च निकलने में कितने महीनों की कम किस्तें लगेंगी। अगर नई मासिक किस्त असल में कम नहीं है, तो बराबरी का समय "कभी नहीं" बताया जाता है।

कुछ लोन जल्दी चुका देने पर जुर्माना लगाते हैं। जुर्माना बची हुई रकम का प्रतिशत बताकर भरें, और यह भी कि वह किस महीने तक लागू है। जुर्माना तभी लगता है जब लोन उस महीने या उससे पहले पूरी तरह चुक जाए (एकमुश्त राशि, अतिरिक्त मूलधन या रीफ़ाइनेंस से)। जुर्माना कुल चुकाई जाने वाली राशि में जुड़ जाता है, इसलिए साथ-साथ वाली तुलना जुर्माने के साथ जल्दी चुकाने की असली लागत दिखाती है।

"दर का ढाँचा" वाले हिस्से में दर का प्रकार हाइब्रिड पर बदल दें, फिर शुरुआत की तय अवधि (जैसे 5/1 ARM के लिए 60 महीने) और उसके बाद लागू होने वाली दर भर दें। किस्तों का शेड्यूल पहले शुरुआती दर पर, दर बदलने वाले महीने तक बनता है, और उसके बाद किस्त नए सिरे से निकाली जाती है: बची हुई रकम बाद की दर पर, अनुबंध की बाकी अवधि में बाँट दी जाती है, इसलिए लोन फिर भी तय की गई अवधि में चुक जाता है। दिखाया गया APR इसी शेड्यूल पर बनता है, जो उस तरीक़े से मेल खाता है जिससे ऋणदाता असली ARM प्रोडक्ट पर APR बताते हैं।

हाइब्रिड लोन में तय अनुबंध अवधि होनी चाहिए, तभी कैलकुलेटर दर बदलने पर किस्त नए सिरे से निकाल सकता है। "चुकाने के महीने" चुनने पर अनुबंध अवधि नहीं दी जाती (उसके बदले तय मासिक किस्त दी जाती है), इसलिए किस्त नए सिरे से निकालना संभव नहीं रहता। हाइब्रिड वाला विकल्प चालू करने के लिए "क्या निकालना है" को "मासिक किस्त" पर बदल दें।

यह लोन के हर साल की एक प्रतिनिधि मासिक किस्त को ब्याज और मूलधन के हिस्सों में बाँटकर एक ही स्तंभ पर ऊपर-नीचे दिखाता है। हर स्तंभ की कुल ऊँचाई एक जैसी है (क्योंकि मासिक किस्त एक जैसी है), पर बँटवारा बहुत बदलता है: शुरुआती सालों में किस्त का लगभग पूरा हिस्सा ब्याज होता है, और आखिरी सालों में लगभग पूरा मूलधन। इसी वजह से लंबे लोन के पहले कुछ सालों में किया गया भुगतान बहुत ज़्यादा असर करता है; शुरू में मूलधन से हटाया गया हर यूरो बाकी पूरी अवधि का ब्याज बचा देता है।

महीने 36 और महीने 360 पर लोन बहुत अलग दिखते हैं। हॉराइज़न टैब पूछता है: जो महीना आप चुनें, उस तक आपने असल में कितना मूलधन चुकाया, कितना ब्याज दिया, कितना बकाया बचा, और अब तक कुल कितनी नकदी खर्च हुई (किस्तें और लोन शुल्क मिलाकर)? यह नज़रिया तब सही है जब आप लोन की अनुबंध अवधि ख़त्म होने से काफ़ी पहले बेचने, शहर बदलने या रीफ़ाइनेंस करने की सोच रहे हों, क्योंकि जो ऋणदाता 360 महीनों में सबसे कम कुल लागत पर आता है, ज़रूरी नहीं कि वही महीने 60 पर निकलने पर भी सबसे सस्ता हो।

चुनें कि किस ऋणदाता का लोन रीफ़ाइनेंस करना है, किस महीने में, नई दर, नई अवधि और कागज़ी खर्च। कैलकुलेटर "पुराना लोन आखिर तक चलाते रहने" में कुल खर्च की तुलना "रीफ़ाइनेंस वाले महीने तक पुरानी किस्तें देकर, बची हुई रकम नए लोन से चुकाकर, वह लोन अपनी अनुबंध अवधि तक चलाने" से करता है। यह बराबरी का समय भी बताता है: रीफ़ाइनेंस के कागज़ी खर्च निकलने में कितने महीनों की कम किस्तें लगेंगी। अगर नई मासिक किस्त कम नहीं है, तो बराबरी का समय "कभी नहीं" बताया जाता है।

हाँ। शेयर लिंक में वह सब कुछ भरा होता है जो दूसरे इंसान को चाहिए: हर ऋणदाता का हर फ़ील्ड (दर का प्रकार, हाइब्रिड शेड्यूल, पॉइंट्स, एकमुश्त राशि, समय से पहले भुगतान पर जुर्माना), मुद्रा, खुला हुआ विश्लेषण टैब, और हॉराइज़न तथा रीफ़ाइनेंस के आँकड़े। लिंक खोलने वाला उसी नज़रिये पर पहुँचता है जो आप देख रहे थे, आपके सारे आँकड़ों के साथ। लिंक में केवल वही मान जाते हैं जो शुरुआती मानों से अलग हैं, इसलिए नई तुलना का लिंक छोटा ही रहता है।

पूरा किस्तों का शेड्यूल मुद्रा की सबसे छोटी इकाई (जैसे सेंट या पैसा) के पूर्णांकों में बनाया जाता है, ताकि दशमलव की गोलाई से गलती न हो। सूत्र से निकली मासिक किस्त सबसे नज़दीकी इकाई तक गोल की जाती है, और हर शेड्यूल की आखिरी किस्त ऐसे मिलाई जाती है कि मूलधन की सारी किस्तों का जोड़ लोन राशि के ठीक बराबर हो। APR उसी पूर्णांकों वाले शेड्यूल पर वर्तमान मूल्य के समीकरण को द्विभाजन से हल करके निकाला जाता है, इतनी सटीकता से कि किसी असली ऋणदाता का प्रकटीकरण उस तक नहीं पहुँचता।

29 मुद्राएँ शामिल हैं, जिनमें यूरो (EUR), अमेरिकी डॉलर (USD), ब्रिटिश पाउंड (GBP), स्विस फ़्रैंक (CHF), जापानी येन (JPY), भारतीय रुपया (INR), चीनी युआन (CNY), कनाडाई डॉलर (CAD), ऑस्ट्रेलियाई डॉलर (AUD), सिंगापुर डॉलर (SGD), और नॉर्डिक, मध्य यूरोपीय, लैटिन अमेरिकी तथा दक्षिण-पूर्व एशियाई प्रमुख मुद्राएँ हैं। हर मुद्रा अपनी ही परंपरा से दिखाई जाती है। उदाहरण के लिए, INR में भारतीय लाख/करोड़ वाला समूहन (1,23,45,678) होता है और JPY में दशमलव नहीं लिखा जाता।

इसका मतलब है कि कैलकुलेटर इनपुट और नतीजे उसी मुद्रा की परंपरा से लिखता है जो आप चुनते हैं। चिह्न, दशमलव के स्थान और अंकों का समूहन, सब उसी मुद्रा के हिसाब से बदल जाते हैं। गणित वही रहता है: तय दर वाला किस्तों में चुकने वाला लोन एक जैसा ही चलता है, चाहे उसकी इकाई को डॉलर कहें, रुपया या येन। एक ही तुलना में सारे लोन एक ही मुद्रा में रहते हैं, क्योंकि अलग-अलग मुद्राओं की नाममात्र किस्तों की तुलना (बिना ताज़ा विनिमय दर के) भ्रम में डालती है।