Srovnání úvěrů: porovnejte nabídky úvěrů vedle sebe

U každého poskytovatele, kterého chcete porovnat, zadejte výši úvěru, roční úrokovou sazbu a buď dobu splatnosti v měsících, nebo měsíční splátku. Vedle sebe můžete porovnat dvě až pět nabídek. Kalkulačka pro každý úvěr sestaví celý splátkový kalendář a ukáže měsíční splátku, počet měsíců do splacení, úroky celkem, APR (které zahrnuje poplatek do sazby) a celkem zaplacenou částku.

Hypotéky, úvěry na auto, spotřebitelské úvěry a studentské půjčky se standardním splácením. Kalkulačka zvládá úvěry s pevnou sazbou i hybridní úvěry (typu ARM), kde po počáteční pevné sazbě následuje jiná sazba. Období, kdy se splácí jen úrok, a velká závěrečná splátka (balónová) se nemodelují.

Dva až pět. Stránka začíná dvěma kartami vedle sebe a jasně viditelnou dlaždicí „Přidat poskytovatele“, kterou můžete srovnání rozšířit až na pět nabídek. Každá karta má tlačítko pro odebrání, takže poskytovatele, který už nesedí, můžete vyřadit.

Ano. U všech porovnávaných úvěrů můžete libovolně kombinovat doby splatnosti, sazby, poplatky i měsíční splátky. Na každé kartě poskytovatele si zvolíte, zda se počítá měsíční splátka (pevná doba splatnosti), nebo doba splácení (pevná měsíční splátka).

Výše úvěru, roční úroková sazba a buď doba splatnosti v měsících, nebo měsíční splátka (podle toho, co chcete spočítat). Jsou označené červenou hvězdičkou. Všechna ostatní pole na kartě (poplatek za sjednání, mimořádná splátka jistiny, body, jednorázové splátky, poplatek za předčasné splacení, nastavení hybridní sazby) jsou volitelná a mohou zůstat na výchozí hodnotě.

Ne. Vše běží ve vašem prohlížeči; žádné údaje se neposílají na server. Při používání nástroje se do adresy stránky nic nezapisuje. Když zkopírujete odkaz ke sdílení, vaše hodnoty se vloží do odkazu za znak #, do části adresy, kterou prohlížeče nikdy neposílají na server, a stránka je odstraní z adresního řádku dřív, než se spustí analytika.

APR (roční procentní sazba) zahrnuje počáteční poplatek do nákladů úvěru jako jednu roční sazbu, takže dvě nabídky s různými poplatky lze porovnat jedním číslem. Tato kalkulačka počítá APR tak, že poplatek bere jako srážku z jistiny vyplacené dlužníkovi předem a pak hledá měsíční sazbu, při které se současná hodnota smluvních splátek rovná této čisté částce. APR se uvádí jako nominální roční sazba (měsíční sazba × 12), což odpovídá zvyklosti v amerických informacích o úvěrech a směrem se shoduje s RPSN v EU, není však s ní totožné. Když je poplatek nulový, rovná se APR nominální sazbě.

Nabízená sazba oceňuje jen náklady samotné jistiny. APR oceňuje i poplatek, který dlužník platí, ale nemůže ho použít, takže efektivní sazba z peněz, které dlužník skutečně dostane, je vyšší. Dva úvěry se stejnou nabízenou sazbou mohou mít velmi odlišné APR a úvěr s nižší nabízenou sazbou může mít vyšší APR než úvěr s vyšší nabízenou sazbou bez poplatku. Podrobněji to rozebírá článek o podmínkách úvěrů.

Ne. APR měří smluvní náklady, které účtuje poskytovatel, ne dobrovolné kroky, které uděláte vy. Mimořádné splátky jistiny jsou volitelné a jejich zahrnutí by uváděné APR podhodnotilo. Graf „Kam jde každá splátka“ i řádek APR používají smluvní kalendář (bez mimořádných splátek); měsíční splátka, doba do splacení a celkem zaplacená částka odrážejí kalendář včetně vašich mimořádných splátek.

Pokud poskytovatel k úvěru vyžaduje koupi dalšího produktu (životní pojištění, účet, investiční produkt), jsou náklady na tento produkt součástí skutečných nákladů úvěru. Pravidla pro to, zda se takové produkty musí započítat do oficiálně uváděné sazby, se liší podle země. Pro poctivé srovnání přičtěte celkové náklady povinného produktu v balíčku do pole poplatku. Zobrazené APR pak odráží náklady se vším všudy.

Ano. Zadejte je do pole „Poplatek za sjednání a uzavření“ ve skupině „Náklady a poplatky“ na každé kartě poskytovatele. Poplatky se přičítají k celkové zaplacené částce, takže srovnání vedle sebe odráží skutečné náklady úvěru, a jsou zahrnuty do zobrazeného APR.

Ano. Zadejte částku do pole „Mimořádná splátka jistiny měsíčně“ ve skupině „Mimořádné splátky“ na každé kartě poskytovatele. Kalkulačka ji každý měsíc použije přímo na jistinu, čímž zkrátí dobu splácení a sníží úroky celkem.

Formát je měsíc:částka, položky oddělujte středníky. Například 12:5000;36:3000;60:10000 znamená mimořádnou splátku 5 000 v 12. měsíci, 3 000 v 36. měsíci a 10 000 v 60. měsíci. Každá jednorázová splátka se použije na jistinu AŽ PO běžné měsíční splátce za daný měsíc, takže ve stejném měsíci nenese úrok. Úvěr se obvykle splatí dřív než za smluvní dobu a úroky celkem odpovídajícím způsobem klesnou.

Body na snížení sazby (discount points) představují platbu předem, za kterou získáte nižší úrokovou sazbu. Zda se vyplatí, závisí na tom, jak dlouho úvěr ponecháte. Zadejte cenu bodů a snížení sazby, které za ně dostanete, a kalkulačka sestaví srovnávací variantu „bez bodů“ (stejný úvěr, poplatek bez ceny bodů, sazba vyšší o snížení) a obě porovná. Řádek „Doba návratnosti bodů“ ukazuje, kolik měsíců nižších splátek je potřeba, aby se platba předem vrátila. Pokud nová měsíční splátka ve skutečnosti nižší není, je doba návratnosti uvedena jako „nikdy“.

Některé úvěry účtují poplatek, pokud je splatíte předčasně. Zadejte poplatek jako procento ze zbývající jistiny a poslední měsíc, kdy platí. Poplatek se účtuje jen tehdy, když je úvěr celý splacen (jednorázovými splátkami, mimořádnými splátkami jistiny nebo refinancováním) v daném měsíci nebo dřív. Poplatky se přičítají k celkové zaplacené částce, takže srovnání vedle sebe odráží skutečné náklady předčasného splacení s poplatkem.

Ve skupině „Struktura sazby“ přepněte typ sazby na „Hybridní (ARM)“ a zadejte počáteční období fixace (například 60 měsíců u ARM 5/1) a sazbu, která platí po jeho skončení. Splátkový kalendář se až do měsíce změny počítá s počáteční sazbou a potom se splátka přepočítá: zbývající jistina se rozloží do zbývajících smluvních měsíců při následné sazbě, takže se úvěr i tak splatí v původní době. Zobrazené APR používá tento kalendář tak, jak by byl uveden, což odpovídá tomu, jak poskytovatelé uvádějí APR u skutečných produktů ARM.

Hybridní úvěry potřebují pevnou smluvní dobu, aby kalkulačka mohla při změně sazby splátku přepočítat. Při výpočtu „Měsíce do splacení“ smluvní dobu nezadáváte (zadáváte místo ní pevnou měsíční splátku), takže přepočet není definovaný. Přepněte „Počítat“ na „Měsíční splátka“ a hybridní volba bude dostupná.

Rozdělí typickou měsíční splátku z každého roku úvěru na úrokovou část a část jistiny, naskládané do jednoho sloupce. Každý sloupec má stejnou celkovou výšku (stejnou měsíční splátku), ale poměr se výrazně posouvá: v prvních letech tvoří skoro celou splátku úrok, v posledních letech skoro celou jistina. Proto mají mimořádné splátky v prvních letech dlouhého úvěru nepoměrně velký účinek; každé euro, o které jistinu snížíte brzy, nenese úrok po celou zbývající dobu.

Úvěry vypadají v 36. měsíci úplně jinak než ve 360. měsíci. Záložka „Horizont“ se ptá: ve zvoleném měsíci, kolik jistiny je skutečně splaceno, kolik úroků zaplaceno, jaká je zbývající jistina a kolik peněz celkem už odešlo (splátky plus poplatky za sjednání)? To je správný pohled, pokud čekáte, že prodáte, přestěhujete se nebo budete refinancovat dlouho před smluvním koncem úvěru, protože poskytovatel s nejnižšími celkovými náklady za 360 měsíců nemusí být nejlevnější, pokud úvěr ukončíte v 60. měsíci.

Vyberte, který úvěr refinancovat, měsíc refinancování, novou sazbu, novou dobu splatnosti a případné náklady na uzavření. Kalkulačka porovná celkem vydané peníze u varianty „ponechat původní úvěr až do konce“ a varianty „platit původní splátky do měsíce refinancování a pak zbývající jistinu splatit novým úvěrem, který poběží do svého smluvního konce“. Uvádí také dobu návratnosti: kolik měsíců nižších splátek je potřeba, než se náklady na uzavření refinancování vrátí. Pokud nová měsíční splátka nižší není, je doba návratnosti „nikdy“.

Ano. Odkaz ke sdílení obsahuje každý údaj, který příjemce potřebuje: každé pole u každého poskytovatele (typ sazby, hybridní kalendář, body, jednorázové splátky, poplatek za předčasné splacení), měnu, aktivní záložku analýzy a údaje pro horizont a scénář refinancování. Příjemce uvidí stejný pohled jako vy, se všemi vašimi údaji. Adresa obsahuje jen hodnoty, které se liší od výchozích, takže nové srovnání dá krátký odkaz.

Celý splátkový kalendář se počítá v celých haléřích (centech), aby nevznikaly chyby zaokrouhlování v plovoucí čárce. Vzorec pro měsíční splátku se zaokrouhlí na nejbližší haléř a poslední splátka každého kalendáře se dorovná tak, aby součet splátek jistiny přesně odpovídal původní výši úvěru. APR se hledá metodou půlení intervalu v rovnici současné hodnoty nad stejným kalendářem v celých haléřích, s přesností výrazně vyšší, než vyžadují skutečně uváděné údaje poskytovatelů.

Podporovaných měn je třicet osm, mezi nimi euro (EUR), americký dolar (USD), britská libra (GBP), švýcarský frank (CHF), japonský jen (JPY), indická rupie (INR), čínský jüan (CNY), kanadský dolar (CAD), australský dolar (AUD), singapurský dolar (SGD), bangladéšská taka (BDT), keňský šilink (KES), západoafrický a středoafrický frank CFA (XOF, XAF) a hlavní severské, středoevropské, latinskoamerické, jihoasijské, jihovýchodoasijské a africké měny. Všechny částky se píšou tak, jak se v češtině píšou čísla, se symbolem nebo kódem za číslem (1 234 567,80 €, 1 234 567,80 ₹), a každá měna si ponechává svá desetinná místa: JPY například desetinná místa nepoužívá.

Znamená to, že kalkulačka pracuje ve zvolené měně: výsledky nesou její symbol a desetinná místa, zapsané tak, jak se v češtině píšou čísla. Výpočty jsou totožné: anuitní úvěr s pevnou sazbou se chová stejně, ať jednotkám říkáte dolary, rupie, nebo jeny. Všechny úvěry v jednom srovnání sdílejí jednu měnu, protože porovnávat nominální splátky v různých měnách (bez aktuálního kurzu) by bylo zavádějící.