Comparador de préstamos: compara ofertas de préstamo lado a lado

Escribe la cantidad del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo en meses o la cuota mensual de cada entidad financiera que quieras comparar. Puedes comparar de dos a cinco ofertas de préstamo lado a lado. La calculadora construye la tabla de amortización completa de cada préstamo y muestra la cuota mensual, el total de meses hasta liquidarlo, los intereses totales, el APR (que incorpora la comisión a la tasa) y el total pagado.

Hipotecas, préstamos para vehículos, préstamos personales y préstamos de estudios con planes de pago estándar. La calculadora admite préstamos a tasa fija y préstamos híbridos (del tipo ARM), en los que una tasa fija inicial va seguida de otra tasa distinta. No modela periodos en los que solo se pagan intereses ni pagos finales abultados (cuota balón).

De dos a cinco. La página empieza con dos tarjetas lado a lado y un recuadro bien visible de «Añadir entidad» que permite ampliar la comparación hasta un máximo de cinco ofertas de préstamo. Cada tarjeta tiene un botón para quitarla, por si una entidad deja de encajar.

Sí. Puedes combinar plazos, tasas, comisiones e incluso cuotas mensuales distintas entre todos los préstamos que compares. En la tarjeta de cada entidad eliges si calcular la cuota mensual (con plazo fijo) o el tiempo hasta liquidar el préstamo (con cuota mensual fija).

La cantidad del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo en meses o la cuota mensual (según lo que quieras calcular). Están marcados con un asterisco rojo. Todos los demás campos de la tarjeta (comisión de apertura, capital extra, puntos, pagos extraordinarios, penalización por pago anticipado, tasa híbrida) son opcionales y puedes dejarlos con su valor predeterminado.

No. Todo funciona en tu navegador; ningún dato que escribes se envía a ningún servidor. Mientras usas la herramienta, no se añade nada a la dirección de la página. Cuando copias un enlace para compartir, tus valores van en el enlace después del signo #, una parte de la dirección que los navegadores nunca envían a un servidor, y la página los quita de la barra de direcciones antes de que se inicie la analítica.

El APR (Annual Percentage Rate, la tasa de porcentaje anual) incorpora la comisión inicial al costo del préstamo en una sola tasa anualizada, de modo que dos ofertas con comisiones distintas se pueden comparar con una sola cifra. Esta calculadora obtiene el APR tratando la comisión como una deducción inicial del capital que recibe quien pide el préstamo y buscando después la tasa mensual con la que el valor actual de los pagos contractuales es igual a esa cantidad neta. El APR se expresa como tasa anual nominal (tasa mensual × 12), que coincide con la convención de la información obligatoria de los préstamos en EE. UU. y apunta en la misma dirección que la TAE de la UE. Cuando la comisión es cero, el APR es igual a la tasa nominal.

La tasa anunciada solo pone precio al capital en sí. El APR también incluye la comisión, que quien pide el préstamo paga pero no llega a usar, así que la tasa efectiva que paga sobre el dinero que realmente recibe es más alta. Dos préstamos con la misma tasa anunciada pueden tener APR muy distintos, y un préstamo con una tasa anunciada más baja puede tener un APR más alto que otro con una tasa anunciada más alta pero sin comisión. Para verlo a fondo, consulta la lección sobre las condiciones de los préstamos.

No. El APR mide el costo contractual que cobra la entidad financiera, no lo que tú decidas hacer de forma voluntaria. Los pagos extra al capital son opcionales, e incluirlos haría que el APR informado pareciera más bajo de lo que es. El gráfico «Adónde va cada cuota» y la fila del APR usan la tabla contractual (sin capital extra); la cuota mensual, el tiempo hasta liquidar el préstamo y el total pagado reflejan la tabla que incluye tus pagos extra.

Si una entidad te exige contratar un producto junto con el préstamo (un seguro de vida, una cuenta, un producto de inversión), el costo de ese producto forma parte de tu costo real del préstamo. Las normas sobre el APR varían según la jurisdicción en cuanto a si esos productos deben incluirse en la cifra oficial. Para comparar con honestidad, suma al campo de la comisión el costo de cualquier producto vinculado obligatorio durante toda la vida del préstamo. El APR mostrado reflejará entonces el costo completo.

Sí. Escríbelos en el campo «Comisión de apertura y gastos iniciales», dentro de «Costos y comisiones», en la tarjeta de cada entidad. Las comisiones se suman al total pagado, así que la comparación lado a lado refleja el costo real del préstamo, y se incorporan al APR mostrado.

Sí. Escribe una cantidad en «Capital extra al mes», dentro del grupo «Pagos anticipados» de la tarjeta de cada entidad. La calculadora la aplica directamente al capital cada mes, lo que acorta el tiempo hasta liquidar el préstamo y reduce los intereses totales.

Con el formato mes:cantidad, separados por punto y coma. Por ejemplo, 12:5000;36:3000;60:10000 significa un pago anticipado de 5000 en el mes 12, de 3000 en el mes 36 y de 10.000 en el mes 60. Cada pago extraordinario se aplica al capital DESPUÉS de la cuota mensual ordinaria de ese mes, así que no genera intereses ese mismo mes. Normalmente el préstamo se liquida antes del plazo contractual y los intereses totales bajan en consecuencia.

Los puntos de descuento (pagos por adelantado para bajar la tasa) son un costo inicial que compra una tasa de interés más baja. Que compensen o no depende de cuánto tiempo mantengas el préstamo. Escribe el costo de los puntos y la rebaja de tasa que compraron, y la calculadora construye una referencia hipotética «sin puntos» (el mismo préstamo, con la comisión menos el costo de los puntos y la tasa más la rebaja) y compara ambas. La fila «Punto de equilibrio de los puntos» muestra cuántos meses de cuotas más bajas hacen falta para recuperar el costo inicial. Si la nueva cuota mensual no es realmente más baja, el punto de equilibrio figura como «nunca».

Algunos préstamos cobran una penalización si los liquidas antes de tiempo. Escribe la penalización como porcentaje del saldo pendiente y el último mes en que se aplica. La penalización solo se cobra cuando el préstamo se liquida por completo (con pagos extraordinarios, capital extra o una refinanciación) en ese mes o antes. Las penalizaciones se suman al total pagado, así que la comparación lado a lado refleja el costo real de liquidar antes de tiempo con penalización.

Cambia el tipo de tasa a Híbrida en el grupo «Estructura de la tasa» y escribe el periodo fijo inicial (por ejemplo, 60 meses para un ARM 5/1) y la tasa que se aplica cuando termina ese periodo fijo. La tabla de amortización se construye con la tasa inicial hasta el mes de transición y después se recalcula la cuota: el saldo pendiente se vuelve a amortizar durante los meses contractuales que quedan a la tasa posterior, de modo que el préstamo se sigue liquidando en el plazo original. El APR mostrado usa esta tabla tal como se informa, que es como las entidades financieras indican el APR en productos ARM reales.

Los préstamos híbridos necesitan un plazo contractual fijo para que la calculadora pueda recalcular la cuota en el cambio de tasa. Cuando calculas «Meses hasta liquidar» no indicas un plazo contractual (indicas una cuota mensual fija), así que el recálculo no está definido. Cambia «Calcular» a «Cuota mensual» para activar la opción híbrida.

Divide una cuota mensual representativa de cada año del préstamo en su parte de intereses y su parte de capital, apiladas en una sola barra. Todas las barras tienen la misma altura total (la misma cuota mensual), pero el reparto cambia mucho: en los primeros años casi toda la cuota son intereses, y en los últimos casi toda es capital. Por eso los pagos anticipados en los primeros años de un préstamo largo tienen un efecto desproporcionado: cada euro que se resta pronto al capital evita intereses durante todo el plazo restante.

Un préstamo se ve muy distinto en el mes 36 que en el mes 360. La pestaña Horizonte pregunta: en el mes que elijas, ¿cuánto capital has devuelto realmente, cuántos intereses has pagado, cuál es el saldo pendiente y cuánto dinero has desembolsado en total hasta ese momento (cuotas más comisión de apertura)? Es la vista adecuada si prevés vender, mudarte o refinanciar bastante antes del final contractual del préstamo, porque la entidad con el menor costo total a 360 meses puede no ser la de menor costo si sales en el mes 60.

Elige qué entidad refinanciar, el mes en que se refinancia, la nueva tasa, el nuevo plazo y los gastos iniciales. La calculadora compara el dinero total desembolsado si «mantienes el préstamo original hasta el final» con el de «pagar las cuotas originales hasta el mes de la refinanciación y luego liquidar el saldo pendiente con un préstamo nuevo que dura hasta su propio final contractual». También indica un punto de equilibrio: cuántos meses de cuotas más bajas hacen falta para recuperar los gastos iniciales de la refinanciación. Si la nueva cuota mensual no es más baja, el punto de equilibrio es «nunca».

Sí. El enlace para compartir codifica todo lo que necesita quien lo recibe: todos los campos de cada entidad (tipo de tasa, calendario híbrido, puntos, pagos extraordinarios, penalización por pago anticipado), la moneda, la pestaña de análisis activa y los datos del horizonte y del escenario de refinanciación. Quien lo abre llega a la misma vista que estabas viendo, con todos tus datos. La dirección solo contiene los valores que difieren de los predeterminados, así que una comparación nueva sigue produciendo un enlace corto.

Toda la amortización se calcula en números enteros de la unidad monetaria más pequeña (como céntimos o centavos) para evitar errores de redondeo de coma flotante. La fórmula cerrada de la cuota mensual se redondea a la unidad más cercana, y la última cuota de cada tabla se ajusta para que la suma de los pagos de capital coincida exactamente con la cantidad del préstamo original. El APR se resuelve por bisección sobre la ecuación del valor actual con la misma tabla en enteros, con una precisión muy superior a la de cualquier información oficial de una entidad financiera.

Se admiten treinta y ocho monedas, entre ellas el euro (EUR), el dólar estadounidense (USD), la libra esterlina (GBP), el franco suizo (CHF), el yen japonés (JPY), la rupia india (INR), el yuan chino (CNY), el dólar canadiense (CAD), el dólar australiano (AUD), el dólar de Singapur (SGD), el taka bangladesí (BDT), el chelín keniano (KES), los francos CFA de África Occidental y Central (XOF, XAF) y las principales monedas nórdicas, centroeuropeas, latinoamericanas, del sur y el sudeste de Asia y africanas. Todas las cantidades se escriben como se escriben las cifras en español, con el símbolo o el código detrás (1.234.567,80 €, 1.234.567,80 ₹), y cada moneda conserva sus decimales: el JPY, por ejemplo, no usa decimales.

Significa que la calculadora trabaja en la moneda que elijas: los resultados llevan su símbolo y sus decimales, escritos como se escriben las cifras en español. Los cálculos son idénticos: un préstamo a tasa fija que se amortiza se comporta igual tanto si llamas a las unidades dólares como rupias o yenes. Todos los préstamos de una misma comparación comparten una moneda, porque comparar cuotas nominales en monedas distintas (sin un tipo de cambio actualizado) sería engañoso.