कर्जांची तुलना करणारा कॅल्क्युलेटर: कर्जाच्या ऑफरची शेजारी शेजारी तुलना करा

तुम्हाला ज्या प्रत्येक कर्जदात्याची तुलना करायची आहे त्याच्यासाठी कर्जाची रक्कम, वार्षिक व्याजदर, आणि महिन्यांतील मुदत किंवा मासिक हप्ता यांपैकी एक भरा. कर्जाच्या दोन ते पाच ऑफरची शेजारी शेजारी तुलना करता येते. कॅल्क्युलेटर प्रत्येक कर्जासाठी कर्जफेडीचे संपूर्ण वेळापत्रक तयार करतो आणि मासिक हप्ता, परतफेडीपर्यंतचे एकूण महिने, एकूण व्याज, APR (जो शुल्क व्याजदरात सामावून घेतो) आणि भरलेली एकूण रक्कम दाखवतो.

नेहमीच्या परतफेड योजनांवरील गहाण कर्जे, वाहन कर्जे, वैयक्तिक कर्जे आणि शैक्षणिक कर्जे. कॅल्क्युलेटर ठरावीक दराची कर्जे आणि हायब्रिड (ARM प्रकारची) कर्जे हाताळतो, ज्यात सुरुवातीच्या ठरावीक दरानंतर वेगळा दर लागू होतो. फक्त व्याज भरण्याचे कालावधी आणि शेवटी एकरकमी मोठा हप्ता (balloon payment) यांचे गणित यात नाही.

दोन ते पाच. पान दोन शेजारी शेजारी कार्डांनी सुरू होते, आणि स्पष्ट दिसणाऱ्या “कर्जदाता जोडा” या टाइलने तुलना जास्तीत जास्त पाच ऑफरपर्यंत वाढवता येते. प्रत्येक कार्डवर काढून टाकण्याचे बटण असते, त्यामुळे तुलनेत नको असलेला कर्जदाता तुम्ही वगळू शकता.

हो. तुम्ही तुलना करत असलेल्या प्रत्येक कर्जासाठी वेगवेगळ्या मुदती, दर, शुल्क आणि मासिक हप्ते वापरू शकता. प्रत्येक कर्जदात्याच्या कार्डवर मासिक हप्ता (ठरावीक मुदत) काढायचा की परतफेडीचा काळ (ठरावीक मासिक हप्ता), हे निवडता येते.

कर्जाची रक्कम, वार्षिक व्याजदर, आणि महिन्यांतील मुदत किंवा मासिक हप्ता (तुम्हाला काय काढायचे आहे त्यानुसार). यांच्यावर लाल तारका असते. कार्डवरील इतर प्रत्येक रकाना (कर्जप्रक्रिया शुल्क, अतिरिक्त मुद्दल, पॉइंट्स, एकरकमी रकमा, मुदतपूर्व परतफेडीवरील दंड, हायब्रिड दराचा तपशील) ऐच्छिक आहे आणि तो पूर्वनिश्चित मूल्यावर ठेवता येतो.

नाही. सगळे तुमच्या ब्राउझरमध्ये चालते; कोणतीही माहिती कोणत्याही सर्व्हरकडे पाठवली जात नाही. साधन वापरताना पानाच्या पत्त्यात काहीही जात नाही. तुम्ही शेअर लिंक कॉपी करता तेव्हा तुमची मूल्ये लिंकमध्ये # चिन्हानंतर जातात, पत्त्याचा हा भाग ब्राउझर कधीच सर्व्हरकडे पाठवत नाहीत, आणि वापराचे विश्लेषण सुरू होण्यापूर्वी पान ती पत्त्याच्या पट्टीतून काढून टाकते.

APR (वार्षिक टक्केवारी दर) सुरुवातीचे शुल्क कर्जाच्या खर्चात एकाच वार्षिक दराच्या रूपात सामावून घेतो, म्हणजे वेगवेगळ्या शुल्कांच्या दोन ऑफरची एकाच आकड्यावर तुलना करता येते. हा कॅल्क्युलेटर शुल्क हे कर्जदाराला दिलेल्या मुद्दलातून सुरुवातीलाच झालेली वजावट मानतो, आणि मग असा मासिक दर काढतो ज्यावर कराराप्रमाणेच्या हप्त्यांचे वर्तमान मूल्य त्या निव्वळ रकमेइतके होते. APR नाममात्र वार्षिक दर म्हणून (मासिक दर × 12) दाखवला जातो, जो अमेरिकेतील कर्जाच्या माहितीपत्रकांच्या पद्धतीशी जुळतो आणि युरोपियन युनियनच्या APRC शी साधारण सुसंगत आहे. शुल्क शून्य असेल तर APR नाममात्र दराइतकाच असतो.

जाहिरातीतील दर फक्त मुद्दलाचा खर्च धरतो. APR शुल्कही धरतो, जे कर्जदार भरतो पण वापरू शकत नाही, त्यामुळे कर्जदाराला प्रत्यक्ष मिळालेल्या पैशांवर तो भरत असलेला परिणामकारक दर जास्त असतो. सारखाच जाहिरातीतील दर असलेल्या दोन कर्जांचे APR खूप वेगळे असू शकतात, आणि कमी जाहिरातीतील दर असलेल्या कर्जाचा APR, जास्त जाहिरातीतील दर असलेल्या पण शुल्क नसलेल्या कर्जापेक्षा जास्त असू शकतो. सविस्तर माहितीसाठी कर्जाच्या अटी समजून घेण्यावरचा लेख पाहा.

नाही. APR हे कर्जदाता आकारत असलेल्या कराराप्रमाणेच्या खर्चाचे मोजमाप आहे, तुम्ही स्वेच्छेने करत असलेल्या कृतींचे नाही. अतिरिक्त मुद्दल भरणे ऐच्छिक आहे, आणि ते धरल्यास जाहीर APR प्रत्यक्षापेक्षा कमी दिसेल. “प्रत्येक हप्ता कुठे जातो” हा आलेख आणि APR ची ओळ दोन्ही कराराचे वेळापत्रक (अतिरिक्त मुद्दलाशिवाय) वापरतात; मासिक हप्ता, परतफेडीचा काळ आणि भरलेली एकूण रक्कम हे आकडे तुमच्या अतिरिक्त भरण्यांसह असलेल्या वेळापत्रकावर आधारित असतात.

एखादा कर्जदाता कर्जासोबत एखादे उत्पादन घेणे बंधनकारक करत असेल (जीवन विमा, खाते, गुंतवणूक उत्पादन), तर त्या उत्पादनाचा खर्च तुमच्या कर्जाच्या खऱ्या खर्चाचा भाग आहे. अशी उत्पादने अधिकृत APR मध्ये धरावीत की नाहीत याचे नियम देशानुसार वेगळे आहेत. प्रामाणिक तुलना करण्यासाठी, सोबत सक्तीने जोडलेल्या कोणत्याही उत्पादनाचा संपूर्ण काळातील खर्च शुल्काच्या रकान्यात जोडा. मग दाखवलेला APR सर्व खर्च धरून असेल.

हो. प्रत्येक कर्जदात्याच्या कार्डवर “खर्च आणि शुल्क” खाली “कर्जप्रक्रिया / व्यवहार शुल्क” या रकान्यात ते भरा. शुल्क भरलेल्या एकूण रकमेत जोडले जाते, त्यामुळे शेजारी शेजारी तुलना कर्जाचा खरा खर्च दाखवते, आणि ते दाखवलेल्या APR मध्ये सामावलेले असते.

हो. प्रत्येक कर्जदात्याच्या कार्डवरील मुदतपूर्व परतफेडीच्या गटात “दरमहा अतिरिक्त मुद्दल” खाली रक्कम भरा. कॅल्क्युलेटर ती दर महिन्याला थेट मुद्दलात जमा करतो, त्यामुळे परतफेडीचा काळ कमी होतो आणि एकूण व्याज घटते.

महिना:रक्कम असे स्वरूप वापरा, अर्धविरामाने वेगळे करून. उदाहरणार्थ, 12:5000;36:3000;60:10000 म्हणजे 12 व्या महिन्यात 5,000, 36 व्या महिन्यात 3,000 आणि 60 व्या महिन्यात 10,000 ची मुदतपूर्व परतफेड. प्रत्येक एकरकमी रक्कम त्या महिन्याच्या नेहमीच्या हप्त्यानंतर मुद्दलात जमा होते, त्यामुळे त्याच महिन्यात तिच्यावर व्याज लागत नाही. कर्ज सहसा कराराच्या मुदतीपेक्षा लवकर फिटते आणि एकूण व्याज त्या प्रमाणात कमी होते.

डिस्काउंट पॉइंट्स म्हणजे कमी व्याजदरासाठी सुरुवातीला भरलेला खर्च. ते फायदेशीर ठरतात की नाही हे तुम्ही कर्ज किती काळ ठेवता यावर अवलंबून असते. पॉइंट्सचा खर्च आणि त्यांनी व्याजदरात केलेली कपात भरा, आणि कॅल्क्युलेटर “पॉइंट्स न भरलेले” असे काल्पनिक मूळ कर्ज (तेच कर्ज, शुल्कातून पॉइंट्सचा खर्च वजा आणि दरात कपातीएवढी वाढ) तयार करून दोन्हींची तुलना करतो. “पॉइंट्सचा खर्च वसूल होण्याचा टप्पा” ही ओळ सुरुवातीचा खर्च भरून निघण्यासाठी कमी हप्त्यांचे किती महिने लागतात ते दाखवते. नवीन मासिक हप्ता प्रत्यक्षात कमी नसेल, तर हा टप्पा “कधीच नाही” असा दाखवला जातो.

काही कर्जांवर लवकर फेड केल्यास दंड आकारला जातो. दंड बाकी कर्जाची टक्केवारी म्हणून आणि तो लागू असलेला शेवटचा महिना भरा. कर्ज (एकरकमी रकमा, अतिरिक्त मुद्दल किंवा पुनर्वित्तामुळे) त्या महिन्यात किंवा त्याआधी पूर्ण फिटले तरच दंड आकारला जातो. दंड भरलेल्या एकूण रकमेत जोडला जातो, त्यामुळे शेजारी शेजारी तुलना दंडासह लवकर फेडीचा खरा खर्च दाखवते.

“व्याजदराची रचना” या गटात दराचा प्रकार हायब्रिड करा, मग सुरुवातीचा ठरावीक कालावधी (उदा. 5/1 ARM साठी 60 महिने) आणि ठरावीक कालावधीनंतर लागू होणारा दर भरा. कर्जफेडीचे वेळापत्रक बदलाच्या महिन्यापर्यंत सुरुवातीच्या दराने तयार होते आणि मग हप्त्यांची पुनर्गणना (recast) होते: बाकी कर्ज कराराच्या उरलेल्या महिन्यांवर पुढच्या दराने पुन्हा विभागले जाते, त्यामुळे कर्ज मूळ मुदतीतच फिटते. दाखवलेला APR हे जाहीर वेळापत्रक वापरून काढला जातो, जे कर्जदाते प्रत्यक्ष ARM उत्पादनांवर APR जसा सांगतात त्याच्याशी जुळते.

हायब्रिड कर्जांसाठी कराराची ठरावीक मुदत लागते, म्हणजे दर बदलताना कॅल्क्युलेटर हप्त्यांची पुनर्गणना करू शकतो. तुम्ही “परतफेडीचे महिने” काढता तेव्हा तुम्ही कराराची मुदत देत नाही (त्याऐवजी ठरावीक मासिक हप्ता देता), त्यामुळे पुनर्गणना ठरत नाही. हायब्रिडचा पर्याय सुरू करण्यासाठी “काय काढायचे” हा पर्याय “मासिक हप्ता” वर बदला.

तो कर्जाच्या प्रत्येक वर्षातील एक प्रातिनिधिक मासिक हप्ता त्याच्या व्याज आणि मुद्दल या भागांमध्ये विभागून एकाच स्तंभावर रचून दाखवतो. प्रत्येक स्तंभाची एकूण उंची सारखीच असते (तोच मासिक हप्ता), पण विभागणी नाट्यमयरीत्या बदलते: सुरुवातीच्या वर्षांत जवळपास संपूर्ण हप्ता व्याज असतो, तर शेवटच्या वर्षांत जवळपास संपूर्ण हप्ता मुद्दल असतो. म्हणूनच दीर्घ कर्जाच्या पहिल्या काही वर्षांतील मुदतपूर्व परतफेडीचा परिणाम प्रमाणाबाहेर मोठा असतो; मुद्दलातून लवकर कमी केलेला प्रत्येक युरो उरलेल्या संपूर्ण मुदतीचे व्याज वाचवतो.

कर्जे 36 व्या महिन्यात आणि 360 व्या महिन्यात खूप वेगळी दिसतात. कालावधीचा टॅब विचारतो: तुम्ही निवडलेल्या महिन्यात तुम्ही प्रत्यक्षात किती मुद्दल फेडले आहे, किती व्याज भरले आहे, बाकी कर्ज किती आहे, आणि आत्तापर्यंत एकूण किती पैसे खर्च झाले आहेत (हप्ते आणि कर्जप्रक्रिया शुल्क)? कराराची मुदत संपण्याच्या खूप आधी तुम्ही विक्री करण्याची, स्थलांतराची किंवा पुनर्वित्ताची शक्यता असेल, तर हाच योग्य दृष्टिकोन आहे, कारण 360 महिन्यांत सर्वात कमी एकूण खर्च असलेला कर्जदाता 60 व्या महिन्यात बाहेर पडल्यास सर्वात कमी खर्चाचा असेलच असे नाही.

कोणत्या कर्जदात्याचे कर्ज पुनर्वित्त करायचे, पुनर्वित्त कोणत्या महिन्यात होते, नवीन दर, नवीन मुदत आणि व्यवहार खर्च असल्यास ते निवडा. कॅल्क्युलेटर “मूळ कर्ज शेवटपर्यंत तसेच ठेवा” आणि “पुनर्वित्ताच्या महिन्यापर्यंत मूळ हप्ते भरा, मग बाकी कर्ज स्वतःच्या कराराच्या शेवटापर्यंत चालणाऱ्या नवीन कर्जाने फेडा” या दोन्हींमध्ये खर्च झालेल्या एकूण पैशांची तुलना करतो. तो खर्च वसूल होण्याचा टप्पाही सांगतो: पुनर्वित्ताचा व्यवहार खर्च भरून निघण्यासाठी कमी मासिक हप्त्यांचे किती महिने लागतात. नवीन मासिक हप्ता कमी नसेल, तर हा टप्पा “कधीच नाही” असतो.

हो. शेअर लिंकमध्ये पाहणाऱ्याला लागणारी प्रत्येक माहिती असते: प्रत्येक कर्जदात्याचा प्रत्येक रकाना (दराचा प्रकार, हायब्रिडचे वेळापत्रक, पॉइंट्स, एकरकमी रकमा, मुदतपूर्व परतफेडीवरील दंड), चलन, उघडा असलेला विश्लेषणाचा टॅब, आणि कालावधी व पुनर्वित्त परिदृश्याची माहिती. तुम्ही पाहत असलेल्या त्याच दृश्यावर पाहणारी व्यक्ती तुमच्या सर्व माहितीसह पोहोचते. URL मध्ये फक्त पूर्वनिश्चित मूल्यांपेक्षा वेगळी मूल्ये असतात, त्यामुळे नवीन तुलनेची लिंकही छोटी राहते.

दशांश पूर्णांकनाच्या चुका टाळण्यासाठी कर्जफेडीचे सर्व हिशेब पैशांच्या पूर्णांकांमध्ये होतात. मासिक हप्त्याचे सूत्र सर्वात जवळच्या पैशापर्यंत पूर्णांकित केले जाते, आणि प्रत्येक वेळापत्रकातील शेवटचा हप्ता असा जुळवला जातो की मुद्दलाच्या भरण्यांची बेरीज मूळ कर्जाच्या रकमेइतकीच होते. APR त्याच पूर्णांक वेळापत्रकावरील वर्तमान मूल्याच्या समीकरणातून द्विभाजन पद्धतीने काढला जातो, कोणत्याही प्रत्यक्ष कर्जदात्याच्या माहितीपत्रकापेक्षा खूप जास्त अचूकतेने.

38 चलने उपलब्ध आहेत, ज्यात भारतीय रुपया (INR), अमेरिकी डॉलर (USD), युरो (EUR), ब्रिटिश पाउंड (GBP), स्विस फ्रँक (CHF), जपानी येन (JPY), चिनी युआन (CNY), कॅनेडियन डॉलर (CAD), ऑस्ट्रेलियन डॉलर (AUD), सिंगापूर डॉलर (SGD), बांगलादेशी टका (BDT), केनियन शिलिंग (KES), पश्चिम आणि मध्य आफ्रिकन CFA फ्रँक (XOF, XAF), आणि नॉर्डिक, मध्य युरोपियन, लॅटिन अमेरिकन, दक्षिण आशियाई, आग्नेय आशियाई आणि आफ्रिकन प्रमुख चलने आहेत. प्रत्येक चलन त्याच्या स्वतःच्या पद्धतीने दाखवले जाते. उदाहरणार्थ, INR भारतीय लाख/कोटी पद्धतीचे गट वापरते (1,23,45,678) आणि JPY मध्ये दशांश नसतात.

याचा अर्थ कॅल्क्युलेटर तुम्ही निवडलेल्या चलनाच्या पद्धतीने माहिती आणि निकाल लिहितो. चिन्ह, दशांश स्थाने आणि अंकांचे गट हे सगळे त्या चलनानुसार बदलतात. गणित मात्र तेच राहते: ठरावीक दराचे, हप्त्यांनी फिटणारे कर्ज एककांना डॉलर, रुपये किंवा येन काहीही म्हटले तरी सारखेच वागते. एका तुलनेतील सर्व कर्जांचे चलन एकच असते, कारण चालू विनिमय दराशिवाय (exchange rate) वेगवेगळ्या चलनांमधील नाममात्र हप्त्यांची तुलना दिशाभूल करणारी ठरेल.