मुफ़्त टूल
मोंटे कार्लो सिम्युलेटर: एक सीधी लकीर नहीं, पूरा फैलाव
अपनी बचत को हज़ारों बार आगे चलाकर देखें, हर बार दुनिया के बाज़ारों के लंबे रिकॉर्ड से लिए गए रिटर्न के साथ। कम, बीच का और ज़्यादा वाला नतीजा देखें, और यह भी कि उस पैसे से गुज़ारा करने पर वह कितनी बार टिकता है। सब कुछ आपके ब्राउज़र में चलता है; कुछ भी किसी सर्वर पर नहीं भेजा जाता।
30 साल की बचत के बाद
कम और ज़्यादा: 10 में से 1 रास्ता क्रमशः इनसे नीचे या ऊपर ख़त्म हुआ (10वाँ और 90वाँ पर्सेंटाइल)। बीच का: आधे ऊपर ख़त्म हुए, आधे नीचे।
एक ही तय रिटर्न मानने वाला कैलकुलेटर एक सीधी लकीर खींचता, जो यहाँ ख़त्म होती: ₹9,70,833। सिम्युलेटेड रास्तों में से 44% इसके नीचे ख़त्म हुए।
ये 10,000 सिम्युलेटेड रास्तों में से गिने गए अनुपात हैं, आपके साथ कुछ होने की संभावना नहीं। मॉडल एक सरलीकरण है; नीचे देखें कि इसमें क्या शामिल नहीं है।
आँकड़े तालिका में देखें
| साल | कम (10वाँ) | बीच का | ज़्यादा (90वाँ) | सीधी लकीर |
|---|---|---|---|---|
| 0 | ₹50,000 | ₹50,000 | ₹50,000 | ₹50,000 |
| 5 | ₹98,748 | ₹1,32,426 | ₹1,80,130 | ₹1,30,387 |
| 10 | ₹1,63,045 | ₹2,38,925 | ₹3,61,727 | ₹2,31,425 |
| 15 | ₹2,35,527 | ₹3,74,223 | ₹6,15,036 | ₹3,58,420 |
| 20 | ₹3,21,559 | ₹5,50,163 | ₹9,69,435 | ₹5,18,040 |
| 25 | ₹4,23,945 | ₹7,69,675 | ₹14,72,880 | ₹7,18,666 |
| 30 | ₹5,47,008 | ₹10,58,721 | ₹21,63,515 | ₹9,70,833 |
nidhi का प्लानर इस तरह का सिम्युलेशन आपकी पूरी तस्वीर पर चलाता है: हर खाता अपनी मुद्रा में, समय के साथ आपकी आय और खर्च, और वे घटनाएँ जिनकी आप योजना बना रहे हैं।
प्लानर खुलने पर चाहिए?
आप लिस्ट में हैं
एक्सेस खुलने पर हम एक ईमेल भेजेंगे। बस इतना ही। जो पता पहले से लिस्ट में है, वह एक ही बार रहता है।
यह कैसे काम करता है
- हर सिम्युलेटेड साल शेयरों का एक रिटर्न और बॉन्ड का एक रिटर्न निकालता है, महँगाई के बाद। इनके औसत और उतार-चढ़ाव (volatility) 1900 से 2025 तक के दुनिया के बाज़ारों से मेल खाते हैं: शेयरों में औसतन सालाना 6.8% और मानक विचलन 17.3%, बॉन्ड में 2.3% और 11.2%। दोनों आपस में थोड़े जुड़े हैं (लगभग 0.2 का सहसंबंध)। इतिहास में यह जुड़ाव बहुत बदलता रहा है, कभी सकारात्मक तो कभी नकारात्मक, इसलिए यह एक सरलीकरण है। "सतर्क" और "आशावादी" इन्हीं उतार-चढ़ावों को रखते हुए चक्रवृद्धि (compounding) रिटर्न शेयरों में सालाना 4% या 6% और बॉन्ड में 1% या 3% कर देते हैं।
- आपका पोर्टफ़ोलियो आपके चुने हुए मिश्रण पर इन दोनों का मिलाजुला रिटर्न कमाता है, हर साल एक बार रीबैलेंस होता है, और उसमें से आपका सालाना शुल्क कटता है। साल का रिटर्न उसके बारह महीनों पर बराबर बाँट दिया जाता है।
- आपकी मासिक बचत हर महीने की शुरुआत में जमा होती है। निकासी चालू करें, तो बचत के साल ख़त्म होने के बाद हर महीने सालाना रकम का बारहवाँ हिस्सा निकलता है। जो रास्ता शून्य पर पहुँच जाए, वह शून्य पर ही रहता है।
- यह उतनी बार दोहराया जाता है जितनी बार आप चुनें, पहले से तय 10,000 बार। चार्ट दिखाता है कि हर साल रास्ते कहाँ पड़ते हैं: छायादार पट्टियों में बीच वाले 10 में से 8 रास्ते हैं, और बीच के आधे रास्ते।
- एक ही इनपुट से हमेशा एक ही नतीजा आता है, इसलिए शेयर किया हुआ लिंक ठीक वही दिखाता है जो आपने देखा था।
स्रोत: Elroy Dimson, Paul Marsh और Mike Staunton की “Global Markets over the Last 126 Years” (Exhibits 11.3 और 11.5, DMS Database से), और Edward F. McQuarrie की “US Stocks and Bonds before 1926” (Exhibit 10.4), ये दोनों Exponential Wealth: Centuries of Stock and Bond Returns में हैं, CFA Institute Research Foundation, 2026।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
मोंटे कार्लो सिम्युलेशन क्या है?
हर साल एक तय रिटर्न मानने के बजाय यह आपकी योजना को हज़ारों बार आगे चलाता है (10,000 बार, पहले से तय), हर बार अच्छे और बुरे सालों का एक अलग क्रम लेकर। नतीजा एक फैलाव है: कम, बीच का और ज़्यादा वाला नतीजा कैसा हो सकता है। यह दिखाता है कि नतीजा कितना बदल सकता है, जो एक सीधी लकीर छिपा देती है।
रिटर्न की मान्यताएँ कहाँ से आती हैं?
दुनिया के शेयर और बॉन्ड बाज़ारों के 1900 से 2025 तक के लंबे रिकॉर्ड से, जिसे Dimson, Marsh और Staunton ने संकलित किया और जो Exponential Wealth (CFA Institute Research Foundation, 2026) में दोबारा छपा। महँगाई के बाद दुनिया के शेयरों ने औसतन सालाना 6.8% दिया, मानक विचलन 17.3%, और दुनिया के बॉन्ड ने 2.3%, मानक विचलन 11.2%। "ऐतिहासिक" सेटिंग उन्हीं औसतों और उतार-चढ़ावों वाले वितरण से हर साल का रिटर्न निकालती है। "सतर्क" और "आशावादी" वही उतार-चढ़ाव रखते हैं, पर चक्रवृद्धि सालाना रिटर्न को उस लंबी अवधि की सीमा के निचले और ऊपरी सिरे पर रख देते हैं जो nidhi के लेखों में इस्तेमाल होती है: शेयर महँगाई के बाद सालाना 4% या 6%, बॉन्ड 1% या 3%। इस टूल में इतिहास की कोई साल-दर-साल श्रृंखला शामिल नहीं है।
कितने रास्ते चलाने चाहिए?
10,000 काफ़ी हैं: 100,000 तक जाने पर कम, बीच के और ज़्यादा वाले आँकड़े आमतौर पर ज़्यादा से ज़्यादा कुछ प्रतिशत ही बदलते हैं, और समय काफ़ी ज़्यादा लगता है, ख़ासकर फ़ोन पर। कम रास्ते दिखाते हैं कि छोटा नमूना कितना भटक सकता है: 100 रास्तों पर आँकड़े हज़ारों रास्तों से कई प्रतिशत दूर हो सकते हैं।
शुल्क का हिसाब कैसे लगता है?
पोर्टफ़ोलियो की रकम का एक सालाना प्रतिशत, जो हर साल के रिटर्न में से कटता है, 0 से 5% तक। इसमें अपने फ़ंड का सालाना चालू शुल्क (ongoing charge) और प्लेटफ़ॉर्म का शुल्क, अगर कोई हो, जोड़कर डालिए। तय शुल्क और एकबारगी शुल्क नहीं जोड़े जाते।
सब कुछ आज के पैसे में क्यों है?
हर रिटर्न महँगाई के बाद का रिटर्न है। 500,000 के नतीजे का मतलब है आज की क्रय शक्ति (purchasing power) के 500,000, ताकि आप उसकी सीधी तुलना उन क़ीमतों और वेतनों से कर सकें जो आप जानते हैं। इसका यह भी मतलब है कि आपकी मासिक बचत और सालाना निकासी महँगाई के बाद के हिसाब से एक जैसी रहती हैं, जो लगभग वही होता है जो महँगाई के साथ उन्हें बढ़ाने पर होता है।
“10 में से 8 रास्तों में पैसा टिका” का क्या मतलब है?
सारे सिम्युलेटेड रास्तों में से 10 में से 8 ने आपके चुने हुए सारे सालों तक हर निकासी पूरी दी। इसका मतलब यह नहीं कि आपकी योजना के सफल होने की 80% संभावना है: मॉडल में कर और आपके खर्च में बदलाव शामिल नहीं हैं, और असली दुनिया किसी भी मॉडल से बुरी (या बेहतर) हो सकती है। इसे योजनाओं की तुलना करने का तरीक़ा मानें, वादा नहीं।
एक सीधी लकीर ज़्यादातर रास्तों के ऊपर क्यों रहती है?
उतार-चढ़ाव चक्रवृद्धि पर महँगा पड़ता है: 20% का नुक़सान भरपाई के लिए 25% का फ़ायदा माँगता है। इसलिए जो योजना औसतन एक तय रिटर्न देती है, उतार-चढ़ाव के साथ, वह आमतौर पर हर साल वही रिटर्न देने वाली योजना से नीचे ख़त्म होती है। सीधी लकीर चक्रवृद्धि दर लेती है, जो साधारण औसत से पहले ही कम है, और फिर भी लगभग आधे रास्ते उसके नीचे ख़त्म होते हैं।
क्या मेरा डेटा कहीं भेजा जाता है?
नहीं। सिम्युलेशन आपके ब्राउज़र में चलता है और आपके टाइप किए आँकड़े हमें या किसी और को नहीं भेजे जाते। टूल इस्तेमाल करते समय पेज के पते में कुछ नहीं जाता। जब आप "इस योजना का लिंक कॉपी करें" दबाते हैं, तो आपके आँकड़े लिंक में # के बाद जाते हैं, और पते का वह हिस्सा ब्राउज़र कभी सर्वर को नहीं भेजता; पेज उन्हें एनालिटिक्स शुरू होने से पहले पते से हटा देता है।
क्या यह वित्तीय सलाह है?
नहीं। यह एक पोर्टफ़ोलियो का शैक्षिक मॉडल है। यह नहीं बता सकता कि किसमें निवेश करें, कितना निकालें, या आप कब रिटायर हो सकते हैं।